Rate

Die Rate ist die regelmäßige, meist monatliche Zahlung, mit der ein Darlehensnehmer seinen Kredit schrittweise zurückführt. Sie besteht immer aus zwei Teilen: dem Zinsanteil als Vergütung für das überlassene Kapital und dem Tilgungsanteil, der die eigentliche Schuld verringert. Beim weitverbreiteten Annuitätendarlehen bleibt die Gesamtrate über die gesamte Zinsbindungsfrist konstant – lediglich das Verhältnis zwischen Zins und Tilgung verschiebt sich im Laufe der Zeit.

Wie sich die Rate zusammensetzt

Am Anfang einer Finanzierung ist der Zinsanteil hoch, weil er auf die volle Darlehenssumme berechnet wird. Mit jeder geleisteten Zahlung sinkt die Restschuld, und damit auch die Zinslast – während der Tilgungsanteil in gleicher Höhe zunimmt. Dieses Prinzip bezeichnet man als Annuität: Die Summe bleibt gleich, ihre innere Zusammensetzung verändert sich kontinuierlich zugunsten der Tilgung.

Ein vereinfachtes Rechenbeispiel: Bei einem Darlehen von 300.000 Euro, einem Zinssatz von 3,5 Prozent und einem anfänglichen Tilgungssatz von 2,0 Prozent ergibt sich eine Jahresbelastung von 5,5 Prozent der Darlehenssumme – also 16.500 Euro, entsprechend 1.375 Euro im Monat. Davon entfallen zu Beginn rund 875 Euro auf Zinsen und 500 Euro auf die Tilgung. Mit jeder Zahlung verschiebt sich dieses Verhältnis leicht.

Welche Darlehensarten es gibt und wie sie die Rate beeinflussen

Neben dem Annuitätendarlehen gibt es weitere Varianten. Beim Tilgungsdarlehen wird monatlich ein gleichbleibend hoher Betrag getilgt; da die Zinslast mit sinkender Restschuld abnimmt, fällt die Gesamtrate über die Laufzeit. Endfällige Darlehen sehen während der Laufzeit nur Zinszahlungen vor – die Tilgung erfolgt in einer Summe am Ende, etwa durch eine Lebensversicherung oder den Verkaufserlös der Immobilie. Variable Darlehen passen den Zinssatz in festgelegten Abständen an den Markt an; die Rate kann dadurch steigen oder fallen.

Was Sie sich realistisch leisten können

Als grobe Orientierung gilt, dass die monatliche Darlehensrate nicht mehr als 35 bis 40 Prozent des Nettohaushalteinkommens beanspruchen sollte. Für Familien empfiehlt sich eher der untere Bereich, weil laufende Lebenshaltungskosten und unvorhergesehene Ausgaben mehr Spielraum erfordern. Bestehende Kreditverpflichtungen – etwa ein Fahrzeugleasing oder ein Konsumkredit – reduzieren den verfügbaren Betrag entsprechend.

Im Raum Grasberg und dem Landkreis Osterholz kommen bei Neubauten auf Moor- und Marschböden häufig erhebliche Zusatzkosten für Gründung, Abdichtung und Drainage hinzu. Diese können die Finanzierungssumme und damit die monatliche Rate spürbar erhöhen und sollten vor der Budgetplanung durch ein Bodengutachten eingepreist werden. Wer die Grunderwerbsteuer in Niedersachsen einkalkuliert, sollte zudem den dortigen Satz von 5,0 Prozent ansetzen – im Land Bremen gilt seit dem 1. Juli 2025 ein erhöhter Satz von 5,5 Prozent.

Sondertilgungen als Stellschraube

Die meisten Finanzierungsverträge sehen die Möglichkeit vor, jährlich einen bestimmten Betrag außerplanmäßig zu tilgen – üblicherweise zwischen 5 und 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme, ohne dass dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Eine Sondertilgung wirkt sich entweder als Laufzeitverkürzung bei gleichbleibender Rate aus oder als Ratensenkung bei unveränderter Laufzeit. In beiden Fällen sinkt die Restschuld schneller, was die Gesamtzinsbelastung über die Laufzeit merklich reduziert.

Häufige Frage:

„Ich möchte die Rate möglichst niedrig halten und deshalb nur 1 Prozent tilgen – ist das sinnvoll?"

Ein sehr geringer anfänglicher Tilgungssatz hält zwar die monatliche Belastung kurz, verlängert die Rückzahlungsdauer aber erheblich. Bei 1 Prozent Tilgung kann die Laufzeit bis zur vollständigen Entschuldung je nach Zinsniveau mehrere Jahrzehnte betragen. Viele Banken fordern inzwischen mindestens 2 Prozent, um das Finanzierungsrisiko zu begrenzen. Sinnvoller ist es in der Regel, eine solide Anfangstilgung zu wählen und über Sondertilgungsrechte zusätzliche Flexibilität einzubauen.