Haushaltspauschale

Wer eine Immobilie finanzieren möchte, wird im Gespräch mit der Bank früh auf die Haushaltspauschale treffen. Dahinter steckt ein standardisierter Monatsbetrag, mit dem das Kreditinstitut die laufenden Lebenshaltungskosten eines Haushalts pauschal ansetzt – unabhängig davon, was tatsächlich ausgegeben wird. Dieser Wert fließt direkt in die Berechnung ein, wie viel monatliche Rate ein Haushalt tragen kann, und bestimmt damit die maximal mögliche Darlehenssumme mit.

Wie die Haushaltsrechnung aufgebaut ist

Ausgangspunkt ist das monatliche Nettoeinkommen aller Haushaltsmitglieder. Davon zieht die Bank zunächst alle bestehenden Kreditverpflichtungen ab und setzt anschließend die Haushaltspauschale an. Was danach noch übrig bleibt, gilt als frei verfügbar für eine neue Kreditrate. Als grobe Orientierung gilt: Die monatliche Gesamtbelastung aus Kredit und anderen Verpflichtungen sollte etwa 35 bis 40 Prozent des Nettohaushaltseinkommens nicht übersteigen – ein zusätzlicher Puffer für unvorhergesehene Ausgaben eingeschlossen.

Variable Einkommensanteile wie Boni oder Provisionen werden von den meisten Instituten nur zu einem Teil angerechnet, weil sie nicht dauerhaft gesichert sind. Wer im Landkreis Osterholz oder dem Umland von Bremen als Pendler regelmäßige Fahrtkosten hat, sollte diese in der eigenen Planung gesondert berücksichtigen – auch wenn sie nicht zwingend in der Bankpauschale enthalten sind.

Was die Pauschale konkret enthält – und was variiert

Die gängigen Richtwerte: Für eine Einzelperson setzen Banken häufig zwischen 800 und 1.200 Euro monatlich an, für jeden weiteren Erwachsenen im Haushalt kommen 300 bis 400 Euro hinzu, für Kinder in der Regel 200 bis 250 Euro je Kind. Diese Beträge sollen typische Ausgaben für Lebensmittel, Kleidung, Kommunikation, Mobilität und Freizeitgestaltung abdecken.

Die tatsächlich angesetzten Werte unterscheiden sich jedoch von Institut zu Institut. Direktbanken kalkulieren die Pauschalen gelegentlich enger als Filialbanken, und manche Häuser staffeln sie nach der Höhe des Einkommens. In städtischen Ballungsräumen werden die Pauschalen teils höher angesetzt als im ländlichen Umland – wobei das Umland von Bremen, Worpswede oder Grasberg von einigen Banken noch als Großstadteinzugsgebiet eingestuft werden kann. Ein Vergleich mehrerer Angebote lohnt sich daher, da er tatsächlich unterschiedliche Finanzierungsspielräume ergeben kann. Gesetzliche Grundlage für diese Prüfpflicht ist die Wohnimmobilienkreditrichtlinie, die eine verantwortungsvolle Kreditvergabe verbindlich vorschreibt.

Individuelle Nachweise als Alternative

Manche Banken sind bereit, anstelle der Pauschale den tatsächlichen Ausgabenstil eines Haushalts zu berücksichtigen, wenn dieser durch Kontoauszüge der letzten drei bis sechs Monate plausibel nachgewiesen wird. Das kann für Haushalte vorteilhaft sein, die nachweislich sparsam wirtschaften – allerdings prüft die Bank, ob der Lebensstil realistisch und dauerhaft durchhaltbar ist.

Besondere Lebensumstände wie Unterhaltsverpflichtungen, Betreuungskosten oder eine Alleinerzieher-Situation sollten im Gespräch offen angesprochen werden. Je klarer das vollständige Bild, desto verlässlicher ist die Einschätzung auf beiden Seiten.

Solide vorbereiten – Risiken realistisch einschätzen

Eine zu optimistisch geplante Finanzierung kann bei unvorhergesehenen Ereignissen wie Jobverlust, längerer Krankheit oder einer Trennung schnell in Zahlungsschwierigkeiten führen. Im schlimmsten Fall droht eine Zwangsversteigerung; negative Schufa-Einträge können die finanzielle Handlungsfähigkeit über Jahre einschränken.

Praktisch empfiehlt es sich, vor dem Bankgespräch eine eigene, ehrliche Haushaltsrechnung aufzustellen – mit allen Einnahmen und sämtlichen regelmäßigen Ausgaben. Bestehende Ratenkredite oder Dispokredite vorher zurückzuführen verbessert die Ausgangssituation spürbar. Ergänzend lohnt es sich, verfügbare Förderprogramme zu recherchieren, etwa der KfW oder der NBank in Niedersachsen, die den notwendigen Darlehensbetrag und damit die monatliche Belastung reduzieren können. Eine Reserve von drei bis sechs Monatsausgaben gibt zudem Sicherheit für den Fall, dass unerwartete Kosten entstehen – gerade im ländlichen Eigenheimbestand rund um Grasberg, wo neben laufenden Betriebskosten auch größere Instandhaltungsmaßnahmen anfallen können.